Verzeker jouw personeel

Verzeker jouw personeel

Verzeker uw personeel
Welke verzekering moet ik afsluiten voor mijn personeel?

Heb je personeel in dienst? Dan moet je verschillende verzekeringen afsluiten. Denk daarbij aan een verzekering voor zieke werknemers, een ongevallenverzekering, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering bedrijf.

Ziektekosten

Als een medewerker voor korte of lange tijd uit de running is, kost dat een werkgever handenvol geld vanwege de verplichting om de eerste twee ziektejaren minimaal 70% van het loon door te betalen. Je kan dit risico zelf dragen, samen met andere werkgevers een voorziening treffen (denk aan reïntegratie van de arbeidsgehandicapte in een ander bedrijf) maar het is ook mogelijk om een particuliere verzekering af te sluiten die het risico geheel of gedeeltelijk afdekt. Er zijn twee hoofdvormen:

– De conventionele verzekering: voor een eerste periode van ziekte draag je het risico zelf, voor de periode daarna sluit je een verzekering af. Deze lijkt het meeste op de oude ziektewet. Bij deze dekking krijg je een overeengekomen bedrag (tussen de 70 en 100% van het door te betalen loon) voor elke verzuimdag van jouw zieke werknemer. Die verzuimdagen gelden pas vanaf een door jou zelf vastgesteld aantal wachtdagen, dat voor jouw rekening komt. Uiteraard betaal je de laagste premie als je kiest voor het laagste percentage aan doorbetaald loon en het hoogste aantal wachtdagen.

– De ‘stop-loss’-verzekering: de werkgever draagt een eigen risico voor een bepaald bedrag en verzekert het bedrag dat daar bovenuit komt. Je krijgt dus pas iets uitgekeerd als je het overeengekomen eigenrisicobedrag per jaar (ook wel het eigen behoud genoemd) overschrijdt. Het eigen behoud kan je het beste bepalen door naar het gemiddelde verzuim van de afgelopen drie jaar te kijken. Je mag natuurlijk een hoger bedrag aan eigen behoud nemen: je betaalt dan ook minder premie. Gebruikelijk is een eigenrisicoperiode van enkele weken. Als de verzekering uitkeert, gaat het geld naar de werkgever. Je betaalt het loon door.

Ongevallenverzekering

Een ongevallenverzekering voor het personeel is een secundaire arbeidsvoorwaarde die zeker zal worden gewaardeerd. Mocht een medewerker blijvend invalide of blijvend arbeidsongeschikt raken of overlijden bij een bedrijfsongeval, dan keert de ongevallenverzekering uit. Je kan zelf de hoogte van de premie en de uitkering bepalen.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Door een verkeerd advies aan een cliënt, een niet nagekomen afspraak of een andere fout kan de partij waarvoor of waarmee jouw organisatie werkt financiële schade oplopen. Het gaat dan niet om schade aan personen of zaken, maar om de zogenaamde zuivere vermogensschade. Bij eventuele beroepsfouten ben je tegen deze schade verzekerd met de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven (AVB)

Als er onder werktijd iets gebeurt waardoor een derde schade lijdt, is de werkgever wettelijk aansprakelijk. Dat geldt ook als de werknemer in de auto onderweg is naar een afspraak, maar vaak weer niet tijdens woon-werkverkeer. Met deze verzekering ben je gedekt tegen aan personen toegebrachte letsel- of overlijdensschade, maar ook tegen materiële schade en gevolgschade, zoals inkomstenverlies. In de praktijk kan je denken aan een werknemer die een computermonitor van een opdrachtgever omstoot waardoor het scherm breekt of een werknemer die schade aan de lease-auto veroorzaakt door onvoorzichtig rijgedrag.

Sommige bedrijfsaansprakelijkheidsverzekeringen dekken ook tegen de financiële gevolgen van ongevallen en beroepsziekten die onder werktijd ontstaan zoals RSI of rugletsel. Er is een ‘maar’: je krijgt alleen geld uitgekeerd als je je een ‘goed werkgever’ hebt getoond en voor de wettelijke vereiste goede arbeidsomstandigheden hebt gezorgd.

Een werknemer die in een privé situatie gewond raakt, is in principe zelf verantwoordelijk voor zijn letsel. Ligt de schuld bij een ander, bijvoorbeeld bij een automobilist die hem aanrijdt, dan kan je proberen om de schade (loondoorbetaling, reïntegratiehulpmiddelen) op deze partij te verhalen.